Банковские вклады физических лиц 2023 от А до Я | страхование, условия, минусы и плюсы

Если вы не совсем понимаете, как работают банковские вклады физических лиц. В этой статье будет их подробный разбор: какие они есть, страхуются ли они, как и кто может их открыть, об некоторых моментах о которых частенько умалчивают и о многом другом.

Что такое банковский вклад простым Языком

Банковский вклад — это когда например вы, отдаете сумму денег банку на определенный промежуток времени, обычно от месяца до двух лет, с целью получить доход. На ту сумму которую вы отдаете, будут начисляться проценты.

Вид начисляемых процентов зависит от условий и срока размещения вклада. Обычно чем дольше, тем выше будут % по нему.

Зачем банки привлекают Вклады? В чем выгода для банка?

Когда люди отдают деньги банку под процент, эти деньги банковская система пускает в оборот, например, выдает кредиты под %, процент по кредиту больше чем % по депозиту.

Например, вклад = 1 000 000 рублей по 5% годовых, через год, банк выплатит клиенту 50 000 Р, плюс его сумму вклада в размере 1 млн. Когда он получил сумму в 1 млн Р, он выдает кредит, например кому-то на сумму в 1 млн Р под 10%. Через год, заемщик обязан погасить полную сумму Кредита, а она будет равна вместе с % 1 млн Р.

Доход банка составил по выданному кредиту, 100 000 рублей, 50 000 Р он оставляет себе, а другие 50 тыс. рублей он отдает клиенту.

Виды банковских вкладов

Вот список основных видов банковских вкладов для физических лиц:

• Срочные
• Расчетные
• До востребования
• Накопительные
• Для детей
• Валютные
• Для пенсионеров
• Специальные депозитные программы

Срочные вклады ー они открываются на определенные сроки времени, обычно начиная от 2 месяцев до 2 лет. Банки могут предлагать разовое начисление процентов на сумму в конце срока или ежемесячное начисление процентов с «Ежемесячной капитализацией процентов», что выгоднее, особенно при возможности пополнения вклада. При срочном нельзя вернуть сумму вклада без одобрения банка, а если и вернут, то без % и возможно с минусом.

Расчетные вклады ー это такой же как срочный, но с возможностью снятия денег с депозита. Но минусом будут, небольшие начисляемые %.

Вклады до востребования ー это депозит с возможностью снятия денег вами в любой момент. Срок вклада не ограничен, но % будут минимальные, всего лишь 0,01–2% годовых (так пишет rospotrebnadzor).

Накопительный вклад ー это выгодная альтернатива вкладу до востребования. Например, размещение денег на накопительном счету в Тинькофф, который сейчас предлагает 6% годовых ежемесячную капитализацию и ежемесячную выплату процентов, и возможность снятия и пополнение денег в любой момент. Накопительный счет дает возможность получать %, и распоряжаться деньгами как вы захотите.

Вклад для детей ー его можно пополнять и в отличие от других открывается на длительный промежуток, от 2 лет, вплоть до совершеннолетия ребенка, все деньги на счете принадлежат ребенку.

Валютные депозиты ー многие предлагают мультивалютные вклады, проценты выплачиваются не большие, обычно до 4%.

Специальные депозитные программы ー это особые предложения для таких категорий клиентов как: ветераны, пенсионеры, сотрудники определенных организаций, собственные сотрудники банка или Vip клиенты. Обычно для таких клиентов разработаны особые условия, и предлагаются повышенные %.

👉 Узнай: что такое Ликвидность, как ее оценивать и повышать

Страхование банковских вкладов в 2023 Какая сумма вклада застрахована и возвращается в случае банкротства банка

Российское государство предоставляет обязательное страхование банковских вкладов для физ лиц. В случае если у банка отзывают лицензию или он становится банкрот, государство вам возвращает 1 400 000 Р. Если у вас на счету общая сумма равна 1.5 млн Р, вам все равно вернут только 1.4 млн Р.

Если у вас общая цифра на счете равна 500 тыс. Р, вам вернут только 500 тыс. Р. Страхование работает только на сумму до 1.4 млн Р, если у вас сумма более суммы страхования, вам ее не вернут, только сумму до 1.4 млн Р.

— Страхованием занимается «Агентство по страхованию вкладов», сокращенно «АСВ».

АСВ страхует:

1. Разные срочные, валютные, и вклады до востребования (на любой срок).
2. Деньги на открытых в банке счетах.
3. Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
4. Счета индивидуальных предпринимателей.

Например, если у вас на Банковском счете, на карте, сумма до 1.4 млн Р, то она страхуется АСВ, и в случае банкротства, вам возвращается.

Ваши деньги не застрахованы, если:

1. Вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы.
2. Ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат).
3. Ваши деньги переданы в доверительное управление банку.
4. Вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом.
5. Деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке.
6. Средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.

— Если ваш вклад был размещен в иностранной валюте, то страховая выплата выплачивает в рублях, предварительно конвертировав сумму в иностранной валюте на рубли.

— А проценты по вкладу выплатят в случае банкротства банка? Да! Проценты выплатят вместе с суммой вклада, если общая сумма не превышает 1.4 млн Р.

Например, депозит был на сумму в 1.2 млн на 3 года под 10% с ежемесячной капитализацией. Сумма на конец 3 года = 1 560 000 Р (360 000 Р прибыль), и вдруг Банк лопнул. АСВ выплатит только 1.4 млн р.

Если деньги хранятся в разных банках и на каждом 1 400 000 Защита распространяется на оба вклада?

Да! АСВ вам вернет до 1 400 000 Р в каждом банке.

Например, в Банке (А) депозит = 1.3 млн Р, а в Банке (Б) депозит = 1.6 млн Р. Значит АСВ вам вернет с банка (А) сумму в 1.3 млн Р, а с (Б) сумму в 1.4 млн Р.

Страхуется сумма только до 1 400 000 Р!

Стоит ли сейчас открывать вклад в Банке — разбираемся

Я считаю так. Банковский депозит более выгоден чем хранение денег под подушкой, так как есть такая штука как инфляция, она сжирает ценность деньгам «Деньги обесцениваются», а депозит сохраняет деньги от инфляции и немного увеличивает их.

Например, годовая ставка по депозиту равна 10%, а инфляция равна 7% в год, это значит что сумма депозита (или денег в кошельке) обесценится на 7%, 3% будет сверх прибыль которую не тронула инфляция. Если бы вы не сделали вклад, то сумма просто обесценилась бы на 7%.

К примеру, ваш вклад = 10 рублям на 10% годовых, инфляция = 7%. Вы его отрыли в 01.01.2022, а его закрытия будет 01.01.2023. За 10 рублей 01.01.2022 вы бы смогли купить около 10 банок сгущенки, а вот в 2023 году только около 9 банок, потому что инфляция составила 7%. При банковском депозите, инфляция бы не съела ваши деньги, так что, вы бы смогли купить 10 банок и + еще 1 банку, на процент по вкладу. Пример так себе, но все таки пример.

— Если быть кратким. То несомненно да! Депозит стоит открывать, если вы хотите немного накопить и уберечь деньги от инфляции.

Но! Я бы не рекомендовал бежать в банк и нести все деньги. Можно поступить так, если есть деньги, а рисковать не хочется, тогда можно разделить сумму на 3 части, одна часть 50% и две по 25%.

• 50% от суммы нести в банк под хороший процент, желательно с возможностью пополнения.
• Одну часть 25% нести в отделение для покупки, например доллара. А после, нести этот доллар в сейф, зашить в матрасе или закопать под деревом.
• Вторую часть 25% тоже хранить где-нибудь дома, но только в валюте своей страны, например, если вы Россиянин, то в российских рублях.

👉 Узнай: рабочие способы как зарабатывать в Тинькофф

Такой подход является максимально не рискованным, и дает возможность получить небольшую прибыль по депозиту и возможный подъем доллара на длительном отрезке времени.

Как правильно открыть банковский Вклад и не ошибиться — инструкции

Самое важное, это выбор Банка! Лучше всего выбирать самые известные, проверенные, которые имеют лицензию, и расположены в РФ, так как, депозиты в иностранных банках не страхуются АСВ.

После выбора одного или нескольких банков с лучшими предложениями (выбор нескольких уменьшит риск и сумма до 1 400 000 страхуется индивидуально на каждый банк), становимся их клиентами, выбираем лучшее предложение, консультируемся с сотрудниками и вносим деньги.

Памятка, как правильно открыть вклад в Банке:

1. Определяемся с суммой денег и сроком.
2. Выбираем несколько лучших банков если сумма вклада с подсчитанными процентами на конец срока выше 1 400 000 Р.
3. Убеждаемся что у банка действующая лицензия и неплохая репутация.
4. Связываемся с сотрудниками по вопросу вклада. Задаете сотруднику все интересующие вас вопросы. Главное не стесняться и не бояться, очень важно уточнить неясности или уточнить даже то что написано и вроде понятно, в крайнем случае, вы можете позвонить несколько раз для консультации с левых номеров. Можно уточнить: фиксированный ли процент, возможность пополнение, досрочное закрытия, обложение налогами и комиссиями.
5. Открыть вклад и пополнить его.
6. Делаем ежемесячные пополнения, если есть возможность пополнения, и это входит в ваш план.

👉 Узнай: как стать Банкротом физ лицу, что бы не платить по долгам

Выгодный вклад на 2023 В какой банк лучше вложить деньги под проценты

По моему мнению, можно рассматривать сразу несколько вариантов в каком банке лучше открыть вклад под процент. Сейчас я порекомендую 4 банка, выбрать можете любой. Но рекомендую лучше выбрать Тинькофф.

Не забываем! Что бы обезопасить свои вложения от банкротства банка, ваши вклады которые превышают сумму в 1 400 000 Р на конец срока с начисленными процентами, лучше размещать в нескольких и более банках. Например, в один вложил 1 млн Р, в другой 1 млн, и т.д… Не забываем! Сумма до 1 400 000 на счете страхуется АСВ.

Тинькофф

Сейчас Тинькофф предлагает Доходность почти до 9% годовых в рублях, до 3% в иностранной валюте, дебетовую карту в подарок и бонус в размере 0.5% от вклада до 5 000 Р при открытии депозита по ссылке ниже. Так же вы можете ознакомиться со всеми предложениями с бонусами от Тинькофф.

Альфа

Альфа предлагает до 9.5% годовых, но только такой большой % в случае до 3 лет. На 1 год или 2, имеют 7.5% годовых без премиум, с премиум до 8.5%. Для открытия нужно быть клиентом банка.

Стать Premium клиентом / Стать обычным клинтом

Сбербанк

Сбербанк предлагает до 9,5% годовых, при условии, что вклад откроется на 3 года, менее трех лет проценты будет ниже. На 6 месяцев до 8%, на год 8.3%.

Открытие

Помним! Проценты по банковским вкладам могут меняться, и частенько в большую сторону.

Банковский депозит Плюсы и Минусы

Преимущества банковского депозита:

• Надежность! Банковские вклады считаются самой надежной инвестицией.
• Разнообразие: с возможностью пополнение, разные сроки, временами высокие проценты.
• Сумма до 1 400 000 Р страхуется государством и в случае банкротства банка, деньги выплачиваются клиенту.
• Возможность ежемесячной капитализации.
• Возможность досрочного снятия денег.
• Можно размещать вклад в иностранной валюте.

Недостатки банковских депозитов:

• Небольшой %, обычно до 10%.
• Некоторые не дают возможность досрочно закрыть без потери процентов.
• Страхуется сумма только до 1 400 000 Р, все остальные деньги исчезают.

👉 Узнай: как открыть Брокерский счет и начать инвестировать получая от 25%

Часто задаваемый вопросы

Чем депозит отличается от банковского вклада простыми словами

Вклад — это разновидность депозита, под вкладом подразумевается только хранение денег, а вот депозит, это хранение разных ценностей: деньги, акции, облигации, драгоценные металлы и камни.

Вклады являются только банковскими предложениями, а депозиты предлагаются разными специализированными организациями.

Как снять деньги со Вклада Досрочно и можно ли это сделать без штрафа?

Если вклад был размещен как срочный, без возможности снятия денег, тогда придется обращаться на прямую в банк с просьбой закрыть его и вернуть внесенные деньги (если нет возможности это сделать онлайн), о % можно сразу забыть если в договоре не прописано, что проценты могут быть начислены и выплачены в случае досрочного закрытия.

По закону, вкладчик может снять деньги со счета в любой момент. Возможно, только с закрытием вклада полностью и не возможности получения начисленных процентов.

Тут нельзя ответить точно, нужно внимательно читать договор и задавать вопросы сотрудникам банка. Все зависит от прописанных условий, но вернуть деньги банк обязан по закону, не применяя никаких комиссий и штрафов.

👉 Узнай: как правильно экономить и копить деньги, лучшие советы.

С какого возраста можно открывать Банковский вклад, с 6 лет?

Не совершеннолетние люди могут открывать вклад. Но!

В возрасте до 14 лет ребенок не может самостоятельно открыть счет, в этом ему могут помочь опекуны. После открытия счета, можно открыть банковский вклад и пополнять его онлайн.

В возрасте с 14 до 18 лет, дети вправе открывать счета самостоятельно, вклады и частично распоряжаться средствами на них.

С 14 лет, лицо имеющее вклад может им распоряжаться по своему усмотрению: пополнять, закрывать, получать проценты, производить простые финансовые операции по счету и т.д…

Какая разница между банковским вкладом и Лицевым счетом

Банковский вклад — это специальный банковский счет на который действуют определенные условия. Деньги на этом счету переходят в распоряжение банка и на сумму которая расположена на этом счете начисляют проценты. Одним словом, — вы даете в долг под процент банку.

Банк обязан будет вернуть вам ваш вклад и процент по нему, если соблюдены все условия. В случае если оно закроется, государство вам вернет до 1 400 000 Р.

Лицевой счет в банке — это счет на котором хранятся ваши деньги, с этими деньгами вы можете делать что угодно и когда угодно: платить ЖКХ, расплачиваться в магазинах, переводить и получать переводы, делать депозиты, брать кредиты, получать банковские бонусы и т.д…

Проще говоря, деньги находятся на виртуальной или дебетовой карте. В некоторых случаях, на сумму которая находится на лицевом счете могут начислять проценты.

👉 Узнай: более 45 способов заработать в интернете

Выдадут ли Кредит под залог банковского Депозита?

Да, вы можете рассматривать этот вариант, — заложить свой депозит, что бы получить кредит.

Скорее всего, кредитная организация потребует права на возможность получения вашего вклада в случае не уплаты за кредит. И скорее всего, сумма кредита не будет превышать сумму вклада.

В случаях если депозит является не одним заемным Активам (что можно заложить), тогда Кредитор выдает сумму исходя из оценки ваших Активов и платёжеспособности.