Банкротство физических лиц на 2023: процедура | инструкция | условия

Любой человек при определённых условиях имеет право пройти процедуру банкротство физических лиц в случае, когда отсутствует возможность выплачивать долг. Данный процесс занимает много времени, требует соблюдения установленного регламента и несёт за собой ряд ограничений. Однако в некоторых ситуациях становится выходом из сложившихся финансовых затруднений.

Что такое банкротство физических лиц

Признанную на законодательном уровне неспособность гражданина исполнять денежные обязательства или погашать долги в полной мере перед кредитующими организациями называют банкротством физического лица (личным банкротством). Процедура призвана урегулировать финансовые споры между кредиторами и должником на подходящих обеим сторонам условиях.

Списанию подлежат следующие виды задолженностей:

• услуги ЖКХ,
• налоги,
• кредиты в банках и микрозаймах,
• долговые обязательства перед другими физлицами.

Порядок и обстоятельства процесса установления финансовой неспособности прописаны в Федеральном законе от 26.10.2002 N 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”. При подготовке заявления, документов, чтобы иметь представления о последствиях банкротства, следует обратиться к этому документу.

Признаки банкротства Физического лица

Гражданин признаётся банкротом в том случае, если ранее он исправно погашал задолженность, но утратил такую возможность или прогнозирует прекращение внесения выплат по какой-либо причине. Несостоятельность придётся доказать.

Если общий долг превышает 200 000 рублей, а после внесения ежемесячной оплаты остаётся сумма меньше прожиточного минимума, то можно начинать процедуру. При этом важно учитывать стоимость имущества, которая при продаже могла бы покрыть задолженность. Если она меньше или имущество отсутствует, это также является признаком банкротства физлица.

Условия банкротства физических лиц 2023 году

Причиной для признания финансовой неспособности может служить ряд обстоятельств, затрудняющих исполнение обязательств. К ним относятся тяжёлые заболевания, увольнение с работы, порча собственности в следствии стихийного бедствия и других факторов.

По собственной инициативе подача заявления может производиться в случаях невозможности погашения долгов или прогнозе такой ситуации. Для этого необходимо соблюсти ряд условий:

• наличие просрочки по платежам;
• размер неуплаты выше оценочной стоимости имущества;
• получение постановления ФСПП о прекращении исполнительного производства ввиду отсутствия доступного для продажи имущества;
• недостаточная сумма официального дохода с учётом всех пособий и выплат для ежемесячного внесения 10% и более от обязательного платежа.

Самому должнику нужно соответствовать определённым критериям:

• имеется официальное трудоустройство или учёт в официальной службе занятости;
• отсутствует факт сокрытия доходов и имущества;
• ранее предпринимались попытки самостоятельного разрешения сложившейся ситуации с кредиторами (фиксация обращений в организации).

Обязательной процедура считается для граждан, чья общая задолженность превышает 500 000 рублей, а просрочка платежей больше 3 месяцев. В случаях, когда долг меньше, заявление остаётся на усмотрение физлица. Инициировать судебное производство также могут кредитующие организации, налоговая служба и другие уполномоченные органы.

📌 Рекомендую узнать: что такое Брокерский счет, какие они есть и как на нем Зарабатывать

Процедура банкротства физического лица пошаговая инструкция

Провести процедуру банкротства можно 2 способами – через арбитражный суд и через МФЦ. Выбор варианта зависит от того, кто выступает инициатором процесса, и условий задолженности.

Действия в судебном порядке имеют определённый порядок действий:

1. Подготовка документов (личных, о долгах, о доходах и активах и др.).
2. Составление заявления:
   1. наименования кредиторов с подсчитанной задолженностью, источников доходов и банковских счетов, провести имущества;
   2. описание ситуации, приведшей к банкротству, в письменной форме.

3. Оплата госпошлины.
4. Обращение к финансовому управляющему, внесения депозита на оплату его работы.
5. Обращение в суд с заявлением и полным пакетом документов.
6. Признание заявления обоснованным, открытие дела о банкротстве.
7. Объявление финансовой несостоятельности физлица и выбор последующей процедуры (реструктуризация долга или реализация имущества).

Отказ в признании банкротства возможен в случае предоставления неполного пакета документов, невозможности доказать финансовую несостоятельность или при выявлении факта сокрытия имущества или доходов.

Время на рассмотрение документов и вынесение решения у суда – 7 месяцев. Взыскание долгов на этот период останавливается, штрафные санкции останавливаются. Гражданин не имеет права погашать задолженность во время ожидания суда. Всеми активами распоряжается управляющий.

В результате судебного процесса может быть выбрана одна из двух процедур банкротства:

• Реструктуризация долга – при наличии достаточного дохода разрабатывается и утверждается план выплат по задолженностям, не превышающий по длительности 3 года (при постановлении суда срок может увеличиться до 4 лет). Данный вариант необходим для восстановления платёжеспособности должника без объявления себя банкротом.
• Реализация имущества. Применяется в случае отсутствия, неодобрения или отмены судом плана реструктуризации. Имущество надлежащего качества в течение 6 месяцев в счёт уплаты долгов распродаётся финансовым управляющим (конкурсное производство). Стоимость выставленных на торги вещей обычно ниже рыночной.

Есть ещё один вариант окончания процесса – мировое соглашение. При этом решении обе стороны находят компромисс, должник возобновляет выплату по кредитам, а судебное производство останавливается. При повторном прекращении выплат процесс возобновляется и приводит к продаже имущества.

Заявление на банкротство

Для физлиц доступны 3 способа направить заявление на банкротство:

• отнести в суд по месту прописки (на втором экземпляре, который остаётся у гражданина ставится отметка о принятии);
• отправить в электронном виде через портал «Мой арбитр»;
• выслать почтой.

Форма заявления свободная. Обязательно должны быть отражены ключевые моменты – наименование кредитов, объём задолженности, срок её неисполнения и причины, приведшие к сложившейся ситуации, опись имущества, величина и источники доходов. В заявлении прописывается назначенный финансовый управляющий и саморегулируемую организацию, в которой он состоит.

👉 Узнай: важная информация для каждого про Бонковские депозиты

Документы для банкротства

К основному перечню документов, требуемых для признания финансовой несостоятельности относятся:

• личные документы – паспорт, ИНН, СНИЛС и др.;
• кредитные документы – договоры с банками, графики выплат с указанием просрочки, расписки, подтверждение попыток урегулировать вопрос в досудебном порядке;
• о финансах и имуществе – справка с места работы/службы занятости, выписки с лицевого счёта об остатке и движении средств, свидетельства о регистрации права собственности на все виды имущества, справка о нетрудоспособности;
• квитанции об оплате всех указанных расходов.

В зависимости от обстоятельств проведения процедуры могут понадобиться дополнительные справки и выписки, которые устанавливаются в индивидуальном порядке. Полный список документов, которые должны быть представлены в суд, прописан в ст. 213.4 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.

Итог: Затраты на проведение судебного банкротства

Процесс по банкротству физлиц через суд является платным. Минимальная сумма затрат составит от 45 000 рублей. Фактически стоимость оказывается выше – до 170 000 рублей. Для ведения дела придётся оплатить:

• госпошлину (300 рублей), производится перед подачей заявления, т.к. необходимо приложить квитанцию;
• фиксированная единовременная оплата услуг финансового управляющего (25 000 рублей);
• дополнительные выплаты управляющему 7% от возвращённой суммы долга;
• публикации постановлений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (400 рублей за каждую);
• публикации о ходе процесса в издании «Коммерсантъ» (7 000-12 000 рублей);
• почтовые расходы (рассылка уведомлений участников процесса).

Дополнительно могут оплачиваться услуги юридического сопровождения процесса. Бесплатно провести списание долгов можно через внесудебную упрощённую процедуру.

👍 Рекомендую: список из более 60+ Актуальных бизнес идей

Упрощённая процедура банкротства физического лица

Пройти процесс банкротства без суда можно через Многофункциональный центр (МФЦ). Эта возможность существует с 1 сентября 2020 г. К данному способу прибегают в случае, когда уровень дохода близок к прожиточному минимуму и отсутствуют средства на выплаты и ведение судебного процесса. Заявление подаётся в организацию по месту прописки/пребывания. Процесс занимает до 6 месяцев.

Особенности внесудебной процедуры

Чтобы осуществить банкротство в упрощённом порядке, должны быть выполнены 3 условия:

• объём долга со всеми штрафными санкциями от 50 000 до 500 000 рублей (при большей сумме только обращение в суд);
• подаче заявления предшествовала попытка кредитора компенсировать просрочку, однако дохода или имущества для покрытия недостаточно, о чем получено заключение;
• кредиторы не обращались в суд в отношении должника повторно.

Если все обстоятельства выполнены, гражданин имеет право обратиться в МФЦ, предоставив заявление, копию паспорта и список кредиторов в установленной форме. Процедура будет распространяться только на прописанные задолженности. Других долговых обязательств она не коснётся.

Преимущества и недостатки упрощённой процедуры

К плюсам внесудебного банкротства можно отнести сокращение затрачиваемого времени и средств. Сам процесс состоит из меньшего количества этапов, часть процедур исключается. Отсутствует необходимость обращения к финансовому управляющему. Продавать имущество и распоряжаться доходами должник может самостоятельно.

Минусами данного способа является ограниченная сумма долга, подлежащего списанию и ограничение по возвращению платёжеспособности гражданина. Процесс начинается с конкурсного производства, предполагающего продажу имущества.

В чём разница между судебным и внесудебным Банкротством

Процессы арбитражного и упрощённого банкротства различаются по ряду критериев.

• По месту подачи заявления: в суд или в МФЦ.
• По длительности процедуры: от 7 месяцев до 4 лет при судебном делопроизводстве, а при упрощённой – до 6 месяцев.
• По размеру накопленной задолженности: от 50 000 до 500 000 рублей для внесудебного процесса, максимального порога для обращения в суд нет.

Судебный процесс подразумевает участие финансового управляющего, чего не требуется в упрощённой системе.

Для проведения внесудебного банкротства исполнительные производства в отношении гражданина должны быть закончены, при судебном это не является обязательным условием.

Последствия признания гражданина Банкротом

Итоги процедуры банкротства дают некие свободы должнику, но при этом несут за собой ряд ограничений.

К положительным последствиям можно отнести:

• с момента регистрации заявления прекращается увеличение задолженности, начисление пеней и неустоек;
• освобождение от долговых обязательств;
• после завершения процесса снимается действующий ранее запрет на выезд за границу;
• должника не имеют права лишить единственного жилья, если оно не находится в залоге у банка.

Но с объявлением банкротства появляется и ряд минусов:

• имущество, подлежащее продаже, изымается;
• необходимо сообщать кредитным организациям о статусе в течение 5 лет;
• повторная инициация банкротства запрещена на период 5 лет (по судебному решению), 10 лет (по упрощённой системе);
• ограничение по возможности становиться на руководящие должности в разных сферах, связанных с управлением и финансами.

Также к негативным последствиям банкротства можно отнести необходимость публикации постановлений в открытых источниках. То есть информация становится общедоступной.

От каких долгов не избавит банкротство Физического лица

Процедура банкротства не действует в отношении задолженностей следующего плана:

• компенсация морального и физического вреда,
• алименты,
• заработная плата и выходные пособия,
• ущерб имуществу, причинённый умышленно или по неосторожности.

При внесудебном процессе не будет списания долгов, не указанных в перечне при подаче заявления.

Частые вопросы

— Сколько раз физическое лицо может признаваться банкротом?

Для инициации процедуры банкротства физлицами существует временной регламент. При судебном процессе – 1 раз в 5 лет, по упрощённой системе – 1 раз в 10 лет. На количество процедур ограничений нет.

— Что будет, если физлицо не подаст на банкротство при долге, превышающем 500 000 рублей?

Согласно ФЗ о банкротстве при несоблюдении 30-дневного срока на подачу заявления должник привлекается к административной ответственности, выплачивает штраф 1000-3000 рублей. При отсутствии заявления от физлица инициировать процесс может кредитор.

— Какой доход учитывается для погашения долгов по банкротству?

При обращении в суд все финансовые операции регулируются назначенным управляющим. Если суммы заработной платы, пенсии, стипендии и других социальных выплат достаточно, погашение будет осуществляться из них. Пособия и выплаты, являющиеся единственным источником дохода и не превышающие прожиточный минимум, в счёт уплаты долга не идут.

— Какое имущество не подлежит реализации?

Единственное жильё, участок, на котором расположено жильё, личные вещи, награды, бытовые принадлежности, рабочие инструменты не выставляются на продажу. Ценные бумаги, транспортные средства, ювелирные украшения и другие активы распродаются на торгах.

— Можно ли пройти банкротство с ипотекой?

В данном случае существует риск потери жилья, даже если оно является единственным. Квартира выступает предметом залога, который взыскивается на тех же условиях, что остальное имущество.

— Зачем нужен финансовый управляющий?

Роль этого специалиста в посредничестве между должником и кредиторами. За счёт его участия обеспечивается защищённость должника, соблюдается баланс интересов всех сторон процесса.

— Влияет ли процедура банкротства физического лица на поручителей и созаёмщиков?

Данные категории лиц несут равную с кредитором ответственность. Это приводит к тому, что их доходы и имущество учитываются в ходе процедуры банкротства.

— Как выбрать финансового управляющего для прохождения судебного банкротства?

На официальном сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве собраны действующие специалисты. В перечне указаны количество дел, объём и результаты практики. За советом можно обратиться к юристу, специализирующемуся на теме банкротства. Во многих организациях консультации являются бесплатными.

Если вы нашли ошибки в тексте, или информацию которая не актуальна или ошибочна, сообщите, пожалуйста, об этом нам в личном сообщении — написать сообщения.